Situación financiera Sólida

 Con lo que me cuentas, tu situación financiera parece bastante sólida:

• ✅ Vivienda propia.
• ✅ PPSE (plan de pensiones simplificado de empleo).
• ✅ Seguro garantizado.
• ✅ 9.000 €/año de ingresos por alquiler.
• ✅ 100.000 € líquidos para invertir.
• ✅ Horizonte de 3 años.
• ✅ Prioridad: preservar capital.

En tu caso, no veo necesidad de asumir mucho riesgo. Ya tienes patrimonio inmobiliario y una fuente de ingresos pasivos. 

Tu objetivo debería ser que los 100.000 € mantengan su poder adquisitivo y generen algo de rentabilidad, sin exponerte a grandes caídas.

Lo que haría yo

Cartera muy conservadora

• 50.000 € en Letras del Tesoro a 6-12 meses, renovándolas al vencimiento.
• 30.000 € en fondos monetarios de bajo coste.
• 20.000 € en un fondo indexado mundial.

¿Por qué?

Si hubiera una corrección bursátil fuerte dentro de dos años, una pérdida temporal del 20% en la parte de bolsa supondría aproximadamente:

• 20.000 € × 20% = 4.000 €

Sobre un patrimonio invertido de 100.000 €, el impacto sería asumible.

Sin embargo, si metieras 80.000 € en bolsa y apareciera una caída similar, podrías ver pérdidas temporales cercanas a 16.000 €, algo difícil de asumir cuando tu prioridad es conservar capital.

Alternativa todavía más prudente

Si duermes mejor sabiendo que el dinero apenas fluctúa:

• 70.000 € Letras del Tesoro y depósitos.
• 30.000 € fondos monetarios.

Rentabilidad más baja, pero prácticamente sin sobresaltos.

Lo que NO haría

• Invertir en criptomonedas.
• Comprar acciones individuales.
• Productos estructurados complejos vendidos por bancos.
• Bonos de empresas de baja calidad.
• Fondos temáticos de moda.

Mi impresión

Por tu perfil, me pareces más un inversor de conservador a moderado que un inversor agresivo.

Si esos 100.000 € no tienen un destino concreto en los próximos tres años, probablemente mantendría entre un 15% y un 25% en renta variable global y el resto en activos defensivos.

De hecho, si fueras un familiar cercano y me pidieras una recomendación sencilla para hoy mismo, te diría:

• 40.000 € Letras del Tesoro.
• 40.000 € Fondo monetario de primera línea.
• 20.000 € Fondo indexado mundial.

Es una distribución bastante equilibrada para alguien que busca preservar patrimonio pero no quiere que el dinero pierda valor frente a la inflación.

Con un horizonte a 5 años, mi respuesta cambia bastante.

Cinco años siguen sin ser un plazo largo para invertir al 100% en bolsa, pero ya permiten asumir más riesgo que con 3 años porque tienes más tiempo para recuperarte de posibles caídas.

Si tu objetivo es maximizar la rentabilidad ajustada al riesgo

Yo consideraría algo así:

• 60% renta variable global (60.000 €)
  • Fondo indexado MSCI World o FTSE Developed World.
• 30% renta fija (30.000 €)
  • Fondos de bonos gubernamentales y corporativos de alta calidad.
• 10% liquidez (10.000 €)
  • Cuenta remunerada o fondo monetario.

Rentabilidad esperada

No son garantías, pero históricamente una cartera de este tipo podría moverse en el entorno de:

• Escenario malo: 0% a 2% anual.
• Escenario razonable: 4% a 7% anual.
• Escenario muy favorable: más de 8% anual.

Con un 5% anual compuesto, los 100.000 € serían aproximadamente:

• Año 1: 105.000 €
• Año 3: 115.763 €
• Año 5: 127.628 €

Si tienes tolerancia al riesgo alta

Podrías plantearte:

• 80% fondo indexado mundial.
• 10% pequeñas empresas o mercados emergentes.
• 10% liquidez.

En horizontes de 5 años esta cartera suele tener más potencial, pero debes aceptar que en algún momento podrías ver tu cartera caer un 20%-30% sin que eso implique necesariamente un problema a largo plazo.

Lo que haría yo con 100.000 €

Si tuviera:

• empleo estable,
• vivienda ya resuelta,
• fondo de emergencia aparte,

haría algo muy sencillo:

• 70.000 € en un ETF o fondo indexado mundial.
• 20.000 € en renta fija europea de corto plazo.
• 10.000 € en liquidez.

Es una cartera fácil de gestionar, muy diversificada y con buenas probabilidades de superar la inflación durante un periodo de 5 años.

La clave es que en un horizonte de 5 años la renta variable empieza a tener mucho más sentido que en uno de 3 años, siempre que puedas soportar la volatilidad sin vender en momentos de pánico.

RESUMEN DE MI SITUACIÓN FINANCIERA

MÍA:

• ✅ Vivienda propia (vivienda habitual).
• ✅ Segunda Vivienda propia (rentas por alquiler)
• Rentas de 9000€ anuales
• ✅ Planes de Previsión:
• PPSE (plan de previsión social empresarial)
• Seguro garantizado
• ✅ Dinero líquido para invertir: 100.000 € 
• ✅ Fondo de Emergencia: 20.000 € líquidos
• ✅ Horizonte de 3 años.
• ✅ Prioridad: preservar capital.

MI MUJER:

• ✅ Vivienda propia 
• Rentas anuales: 700x12
• ✅ Trabajo estable.